개인회생 변제금, 얼마나 내야 할까? 변제금 계산 방법 총정리

개인회생을 고려하는 분들이 가장 궁금해하는 부분 중 하나가 바로 "매달 변제해야 하는 금액이 얼마나 될까?" 하는 점입니다. 개인회생은 법원의 판단에 따라 채무를 일정 부분 탕감받을 수 있지만, 모든 채무를 면제받는 것은 아닙니다. 법원이 정한 변제금을 일정 기간(보통 3~5년) 동안 성실하게 납부해야 하는데요. 그렇다면 변제금은 어떤 기준으로 결정될까요? 이번 글에서는 개인회생 변제금 산정 방식과 실제 사례를 통해 쉽게 이해할 수 있도록 정리해보겠습니다.

개인회생

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✅ 개인회생 변제금이란?

개인회생 절차에서 변제금이란, 법원이 채무자의 소득과 생활비를 고려하여 매달 일정 금액을 채권자에게 갚도록 정한 금액을 말합니다. 변제금이 확정되면 3년(최대 5년) 동안 꾸준히 납부해야 하며, 이후 남은 채무는 면제받을 수 있습니다.

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✅ 개인회생 변제금 산정 기준

개인회생 변제금은 법원이 다음 요소를 고려하여 결정합니다.

1️⃣ 최소 변제 기준: 가용소득 계산

가용소득(매달 변제해야 하는 금액)은 소득에서 법원이 정한 최저 생계비를 제외한 금액으로 결정됩니다.

• 가용소득 공식:
  월 소득 – 최저 생계비 = 가용소득(변제금)

✅ 예시)

• 월 소득: 250만 원
• 1인 가구 최저 생계비: 125만 원 (2024년 기준)
• 가용소득 = 250만 원 – 125만 원 = 125만 원
  → 이 경우, 변제금은 매달 125만 원 이상이 되어야 합니다.

2️⃣ 채무 금액과 변제 비율 고려

법원은 채무자의 총 채무 금액과 변제 가능성을 고려하여 일정 부분을 갚도록 합니다.

• 무담보 채무는 최소 총 채무의 10% 이상 변제해야 합니다.
• 담보부 채무(예: 주택담보대출)는 담보 가치 이상 변제해야 합니다.

✅ 예시)

• 채무액: 5,000만 원
• 최소 변제 기준(10% 이상): 500만 원 이상 변제 필요
• 3년간 변제 시: 월 약 14만 원 이상 납부 필요

3️⃣ 변제 기간 설정 (3년 vs 5년)

보통 3년 변제가 원칙이지만, 상황에 따라 최대 5년까지 연장할 수 있습니다.

• 변제금이 너무 높을 경우 법원은 5년 변제 계획을 허용하기도 합니다.

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✅ 개인회생 변제금 실제 계산 사례

📌 사례 1: 월 소득 300만 원, 채무 7,000만 원 (1인 가구)

✅ 변제금 계산 과정

1. 월 소득: 300만 원
2. 최저 생계비(1인 가구): 125만 원
3. 가용소득(변제금): 175만 원
4. 총 변제금: 175만 원 × 36개월(3년) = 6,300만 원
5. 채무 7,000만 원 중 6,300만 원 변제 후 700만 원 면책

➡ 결론: 매월 175만 원 변제하면 3년 후 남은 채무 탕감

📌 사례 2: 월 소득 250만 원, 채무 4,500만 원 (2인 가구)

✅ 변제금 계산 과정

1. 월 소득: 250만 원
2. 최저 생계비(2인 가구): 209만 원
3. 가용소득(변제금): 41만 원
4. 총 변제금: 41만 원 × 60개월(5년) = 2,460만 원
5. 채무 4,500만 원 중 2,460만 원 변제 후 2,040만 원 면책

➡ 결론: 소득이 적어 5년 변제 선택, 매월 41만 원 납부 후 절반 이상 탕감

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✅ 개인회생 변제금 줄이는 방법은?

1️⃣ 부양가족 수를 정확히 반영

• 법원은 부양가족이 많을수록 최저 생계비를 높게 인정합니다.
• 부모님, 자녀 등 부양가족이 있다면 적극적으로 소명해야 변제금을 줄일 수 있습니다.

2️⃣ 소득 산정 방식을 신중히 검토

• 월급 외에도 부수입이 있다면 가용소득이 증가할 수 있습니다.
• 반대로, 불안정한 소득(프리랜서, 자영업)은 보다 낮은 변제금을 인정받을 가능성이 높습니다.

3️⃣ 5년 변제 기간 선택 검토

• 변제금 부담이 크다면 5년 변제 계획을 신청하여 월 부담을 낮출 수 있습니다.

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✅ 마무리: 개인회생 변제금, 미리 계산하고 준비하자!

개인회생 변제금은 신청자의 소득, 부양가족 수, 채무 금액, 변제 기간 등을 종합적으로 고려하여 결정됩니다. 법원의 심사 기준을 잘 이해하고, 사전에 계산해 본다면 보다 현실적인 변제 계획을 세울 수 있습니다.